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部分平台与银#行确已达成存管协议
作者:xiaobo | 发布时间:2018-10-27 13:13

  摘要:2015年已落下帷幕。这一年,用“冰火两重天”来形容P2P网贷行业毫不为过。成交额跨入“万亿俱乐部”,但平台“爆雷”现象却是时有发生。随着2015年年底《网贷监管细则征求意见稿》的发布以及多地监管部门的联合“出拳”,2016年P2P的标签将是“健康”和“规范”的。但在无数个“血本无归”的案例背后,折射出的不仅有P2P平台的“野蛮生长”,也有投资者的“常识缺乏”。开展投资者教育已成为重中之重。

《P2P平台投资体验报告》第三期同样选取10家P2P平台进行真实投标,包括宜人贷、信融财富、人人聚财、诺诺镑客、麻袋理财、九斗鱼、晋商贷、汇盈金服、红岭创投、地标金融,以平台基本信息、风险控制、用户体验等共计二十余项指标为基础进行汇总、评测及对比。

风险控制

  根据风险偏好的不同,投资者所选择的投资组合也是不同的。然而,不论风险与收益之间的杠杆如何,风险控制是不能有任何短板的。投资者需了解的一点是,不能因为高收益而宽容风险控制上的任何一环缺失。

  因此,考察十家平台在风控流程的每一个环节上是否完善是本次调研的重点。

  1、资金管理:

(数据来源:平台网站及客服咨询)


(数据来源:平台网站及客服咨询)

  十家平台相关信息均显示依托第三方机构或是银行进行资金存管。事实上,在实际投资过程中,有这样几点:

  1.信融财富、人人聚财客服均表示用户充值、提现均与财付通合作,但据相关人士透露,财付通目前尚未有与网贷平台资金存管方面的合作,因此,财付通只是仅仅充当了支付通道的角色。对于未来资金存管问题,人人聚财表示正与民生银行(600016,股吧)对接,信融财富表示也会遵照监管细则执行,但就目前来看,是不存在资金存管的。

  2.麻袋理财与招行已签订协议,但系统也是正在对接中

  3.在合作模式上,目前P2P网贷平台资金存管主要采取3种模式:银行直接存管、“银行+支付公司”的联合存管、第三方支付托管。监管细则落地后,第一种模式——银行直接存管将成为多数平台的首选。

  “银行直接存管”模式下存在两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户(大账户),一类是投资人在存管银行的个人账户(子账户)。但这种模式下银行账户体系复杂,开发系统投入成本较大,同时银行为防范风险,一般会在合作前对平台进行严格审查,并选择实力较强的平台进行合作。据盈灿咨询不完全统计,截止2016年1月18日,已有民生银行、徽商银行、招商银行(600036,股吧)、浙商银行、建设银行(601939,股吧)、广发银行等20余家银行涉足了P2P网贷平台资金存管业务,80家平台与之签订了资金存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3%。其中,共有10家平台已对接银行资金存管系统,真正实现了银行资金存管,尚有70家平台处于签约-系统对接阶段。

  “银行+支付公司”联合存管模式,即为第三方支付机构或P2P网贷平台在存管银行开设存管账户,并根据平台发出的相关指令完成充值、投资、提现等功能,而由银行监管资金流向。第三方支付机构则担任技术辅助方,提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务,协助银行完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。但这种存管模式下,一般不会为投资人开设个人账户。

  第三方支付托管模式相对前两种模式,规避资金池的力度较小,已极少为平台选择。而尚保留这种资金存管模式的平台也纷纷在寻求与银行合作的机会。

  九斗鱼目前合作的第三方支付平台网银在线尚未与银行达成资管协议,因此正在寻求银行合作。晋商贷的托管平台汇潮支付与浙商银行、广发银行达成合作,汇盈金服、地标金融的托管平台汇付天下与汇丰银行、上海银行达成合作。

  在这里,投资者需清楚三点:

  1.银行存管是否确实是存管用户资金。平台宣称的银行资金存管有可能仅限于平台风险准备金(包括风险备付金和风险保证金),这种情况下,投资人遇到兑付风险时,银行不对资金划转和可能的归属权争议负责。

  2.资金存管是真实存在还是虚有其表。若资金存管是真实存在的,P2P平台应在存管机构中开设存管账户,该账户或为一个大的集合账户,或为一个小的投资人个人账户。此独立账户应在投资充值过程中有所体现,因此,若充值过程与一般网银付账过程别无二致,资金存管或可能虚有其表。另外,部分平台与银行确已达成存管协议,但尚未完成系统对接,这种情况写资金存管也是尚不成立的。

  3.近期P2P平台资金管理仍将处于动荡期。由于监管意见规定平台需将资金存管至合格金融机构,而与金融机构进行业务洽谈的过程又并非一日之事。协议签署后,接口开发也需要一段时间,以某银行为例,目前开发一套存管系统的平均时间在半年左右。因此,即使已有协议,一些平台也在寻求其他的资金存管形式。

  2、保障模式:

  据调研,目前P2P平台主要采用的保障机制是“项目审核→行使抵押权/合作公司回购或代偿→风险准备金”机制,即项目上线前应首先通过资质审核,若项目发生逾期,抵押贷将行使抵押权,其它标的将由合作公司回购或代偿,若无法代偿则启用风险准备金。

  并且,相较第二期调研报告发布的时间段,目前越来越多的网贷平台采取与保险公司合作的方式保障用户在充值、提现等过程中出现的资金流动。

  在保障流程中有两大重要要素,合作公司和风险准备金

  第一,合作公司。合作公司分为项目逾期时进行回购的公司以及担保公司。十家平台合作公司汇总如下:

(数据来源:平台及公司官网)


(数据来源:平台及公司官网)

  担保公司主要考察的有两点:

  1.担保公司是否是融资担保公司。首先,就注册资金来说,融资性担保公司相比一般的担保机构准入门槛更高;其次,根据我国法律规定,融资性担保公司受到金融局直接监管,可以获得银行授信并对银行放贷业务进行担保。因此,P2P平台合作的担保公司以融资担保公司为优。

  2.各担保公司注册资金及其具体承保金额。担保公司并不是绝对安全的,资金链断裂的情况时有发生。注册资金及承保金额能在一定程度上反映资金链的稳定程度。







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